发力金融科技 打通“经济动脉” ——微众银行践行普惠金融助力更多人共享美好生活

新中国成立70年，在中国共产党的坚强领导下，中国人民万众一心，砥砺奋进，绘就了一幅朝气蓬勃的壮丽画卷。作为现代资金融通的中枢，中国银行业始终坚守服务实体经济本源，扎根于波澜壮阔的经济建设中，勇担改革与发展的先锋。

8月18日，《中共中央国务院关于支持建设中国特色社会主义先行示范区的意见》正式印发，为深圳高质量发展带来新的契机。作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行同样诞生于改革的浪潮之中，在监管部门的正确指导和大力支持下，自成立始就以“科技、普惠、连接”为愿景，积极运用金融科技构建普惠金融新模式、新业态。

发展至今，微众银行已在人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿金融科技领域，打造了多个国际和行业领先的创新性技术应用，为中国银行业在新时代的普惠金融发展中探索出一条新路，为深圳建设中国特色社会主义先行示范区做出应有贡献。

创新“微”产品 全面服务实体经济

作为银行业改革创新的先行者，微众银行自成立起就积极响应党中央和国务院号召，以践行普惠金融为己任，确立了“让金融普惠大众”的使命和“科技、普惠、连接”的愿景，致力于服务微小企业和普罗大众。

其借助科技创新推出的微粒贷、微业贷、微车贷等创新金融产品和服务，致力于让每个个体获得平等的金融服务机会。已实现广泛覆盖和客户下沉的微粒贷，目前预授信用户已上亿，累计发放贷款金额上万亿，覆盖31个省市自治区。更为重要的是，截至2018年底，其面向个人用户的微粒贷产品笔均贷款仅8100元，主要贷款客户中，79%为大专及以下学历，75%为非白领从业人员，92%的贷款余额低于5万元。

基于自身技术能力积累，2017年微众银行依托金融科技、大数据和互联网技术，针对市场痛点，在市场翘首企盼之下，正式推出了面向小微企业的产品“微业贷”。有别于传统银行企业贷款，微业贷在化解银行传统小微业务无法回避的风险成本、运营成本、服务成本“三高”的同时，兼顾广大民营小微企业“短、小、频、急”的真实资金需求特点。

“与大型企业相比，小微企业的抗风险能力相对较弱，针对小微企业的金融服务显然需要创新模式。”微众银行党委书记、行长李南青表示，微业贷上线一年多，已经有效触达超过50万户确有融资需求的小微企业，且在授信客户中，65%的客户此前无任何企业类贷款记录，36%的客户无任何个人经营性贷款记录。微众银行作为国内首家民营银行，在积极探索新模式的路上，担负着创新和普惠要求。

拥抱金融科技 助推数字普惠金融

在李南青看来，微众银行作为一家年轻的互联网银行，开业四年多来通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路，为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了崭新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强人民群众金融获得感方面取得了有目共睹的成绩。

拥抱金融科技就是拥抱未来，在践行普惠、服务小微的过程中，金融科技也越来越成为微众银行的“助推器”。微众银行从立行开始，就在金融科技技术的四大领域（“ABCD”）即人工智能（AI）、区块链（Block Chain）、云计算（Cloud Computing）和大数据（Big Data）连续多年积极投入，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用。

以人工智能为例，微众银行很早就成立了专门的人工智能团队，致力于推动整个金融行业人工智能快速突破。为解决客户身份认证、客户服务等问题，微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域；在提升用户体验的同时，微众银行打造出智能风控模型、反欺诈模型，防控风险。创新推出的线上审核机制和风控系统，不仅是“金融科技技术价值”的体现，更帮助微众银行实现业务拓展。

通过金融科技，微众银行实现了“三升两降”，即提升效率、体验、规模，同时降低成本和风险。在通过科技手段改变成本结构后，随着客户增长带来收入增长，而平均成本呈现良好的边际效用逐渐下降，使得微众银行在2016年实现盈利，在商业上达到可持续性。最终全面实现“3A+S”的普惠金融目标，即Accessible（方便获取）、Affordable（价格可负担）、Appropriate（产品贴合需求）且Sustainable（商业可持续）。

打造大湾区创新高地 发力融合发展

随着《粤港澳大湾区发展规划纲要》的正式公布，粤港澳大湾区的建设更将进入快车道，带动科技、金融、贸易等产业发展腾飞。微众银行亦希望通过自身的技术积累和实践样本，有效助力粤港澳大湾区发展成为国际金融科技创新中心。

2月27日，微众银行与澳门特别行政区政府设立的澳门科学技术发展基金签署合作协议，双方以金融科技为桥梁建立长期合作关系，通过区块链、人工智能、大数据、云计算等创新技术，共同推进澳门特区的智慧城市建设与未来型城市发展，提升粤港澳大湾区的科创能力。

5月20日，微众银行与香港科技大学（以下简称“港科大”）正式宣布成立“香港科技大学-微众银行联合实验室”，双方将聚焦银行业，充分利用粤港澳大湾区在科技研发和转化落地的突出创新要素，在人工智能、区块链和大数据、监管科技等金融科技领域开展合作，共同探索前沿技术，合作培养科研人才，打造大湾区创新高地。

守正创新者进。微众银行积极响应粤港澳大湾区创新驱动发展的战略，以金融科技创新推动金融服务于实体产业，不断借助金融科技创新手段，持续增强风控能力，提升风控水平，提高服务效率，降低融资成本，化解企业融资难题，扶持中小微企业，助推实体产业转型升级，从而推动实体经济高质量发展。

李南青认为，微众银行在金融科技和监管科技等领域的创新实践样板，未来也具备在粤港澳大湾区内进一步复制和推广的潜力。

助力扶贫攻坚 让金融惠及民生

新中国成立70年来，党中央、国务院高度重视减贫扶贫，出台实施了一系列中长期扶贫规划，为全面建成小康社会奠定了坚实基础。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把扶贫开发工作纳入“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局，全面打响了脱贫攻坚战。

微众银行积极响应国家号召，助力扶贫攻坚，自2017年起，联合重庆银行、中原银行等创新推出微粒贷业务核算落地的扶贫方式，持续定向为重庆、兰考等地区的多个贫困县贡献税收，用于当地扶贫项目。截至2018年末，微众银行已在重庆、广西、河南等共计29个国家级、省级贫困县开展“微粒贷”联合贷款金融扶贫项目，累计核算到贫困地区的贷款规模超500亿元，为贫困地区贡献增值税税额近4亿元，有效支持了当地脱贫攻坚。

通过贷款业务转移的方式，微众银行使相关合作银行贫困地区支行的贷款利息收入出现了明显增加，实现金融企业增值税和税收提留增长。而新增的税收被当地政府用于改善道路、饮水等基础设施条件，为当地经济作物打通交易渠道，有效促进了当地百姓自主经营和创收增收。

作为民营银行的首批探路者，微众银行秉持“科技、普惠、连接”，在责任与担当中稳步前行。李南青表示，微众银行将不忘初心，以新中国成立70周年为重要契机，保持创新活力，加大科研投入，在未来探索出更多、更优质的金融产品和服务，持续践行普惠金融，助力更多人实现美好生活。